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两全返还型保险和消费型保险哪个好?怎么选择?

2020-07-24 分享到:

很多朋友不知道怎么选保险,很典型的一个问题:“消费型和返还型哪个好?”不少人说很纠结~不知道该选哪个?

有人说,消费型的保险虽然保费低,缴费灵活,但是不返还,感觉钱白花了;而返还型保险,虽然保费高,但到期能“连本带利”地收回。所以,还是买返还型的更划算。

可事实真的是这样吗?

首先我们要搞清楚返还型保险和消费型保险的区别。

01

返还型保险VS消费型保险

两全返还型保险和消费型保险哪个好?怎么选择?

所谓返还型保险,通俗点说就是在保险合同到期终止时如果万事大吉,没有赔付,保险公司会把之前交的保费或者合同列明的保险金额返还给你。

消费型保险则是到期后所交的保费一去不复返,类似于你吃饭消费,钱花了就花了,不会返还。就像车险,年年交即年年消费。可大家不会因为没撞车没理赔就觉得这钱白交了?反而给人上这类保险就觉得不收回成本很吃亏,嗯~这算不算“歧视”呢?

一起来仔细看看,二者各自要花多少钱:

拿重疾险举个例子。老王30岁,假设同样保额10万元,保障期限30年,缴费期限20年的重疾险。

如果买消费型,每年交1500元,总共缴纳3万元;

如果买返还型,每年交3200元,总共缴纳6万4,然后到70岁返还10万元保额。

这么一看,返还型的很合适啊,虽然每年多交1700元,但最后能拿回10万,相当于白赚了3万6呢!虽然保费贵了点,但付出去的钱肯定会回来嘛。这么一说,还是挺划算的啊。

可是,你忽略了一个重点,通货膨胀啊!

换个思路,买返还型相当于买了前一个消费型重疾险(保障一样),外加每年存1700元让保险公司帮你理财。那既然是理财,就要用收益率来衡量值不值喽~

用excel算算IRR(会不会算不重要,知道大致逻辑就行),这笔投资对应的年化收益率差不多在3.5%,这收益能不能跑赢通胀还不一定呢!况且几十年后10万块还能干什么?

再说了每年省下的1700元自己理财实现5%的年化收益也并非什么难事,从这个角度来看,返还型保险就显得很鸡肋了。

不信,以5%的收益来计算:每年存1700元,20年一共存3万4,如果按照每年5%的收益来算,20年后大概能拿到5万9,如果持续以5%的收益率投资到70岁,最后能拿到16万。

这么算下来,买消费型保险比买返还型合适多了,既享受了重疾险的保障,又能得到16万,何乐而不为~

什么是两全险?

首先我们先看一看什么是两全险:它的全称是生死两全保险,一般都是定期的保险构成,比如说保障到60周岁,60岁以前身故赔保额,安全活到60周岁一次性的返本付息或者在60岁以前每隔几年给一笔钱,是以储蓄为重点的生存保险。

通俗的理解就是如果你买了保险,要是在约定的时间内不幸去世了,保险公司赔你一笔钱,这笔钱就是死亡保险金;要是在约定的时间后你的身体并没有出现什么问题,但是有买了两全险的话,那么恭喜你,保险公司还是会赔你一笔钱,这笔钱就是生存保险金。

两全保险可以说和我们中国人希望保本的心态十分对胃口了,生也赔,死也赔,中途挂了给保额,到期没出事还返还保费给利息。这样听起来是不是很有吸引力?又保生又保死,感觉十分对得起他的名字。

02

返还型保险的障眼法

需要补充说明一下:监管定义的重疾险,可以有身故责任,但是不能含有生存给付责任(就是活到某个年龄返还你多少钱的责任)。也就是说,单纯的重疾险,是不能直接给客户返钱的。

所以保险公司为了规避监管,以两全保险为主险,重疾、医疗为附加险做成“组合险”,而我们经常看到的打着“有病赔钱,无病返还”旗号的返还型重疾险,其实就是这种组合险。

其中,作为主险的两全险,即生死两全保险,是同时含有身故责任与生存给付责任的保险,而业务员宣传的“重疾险满期返还”,其实都是两全险的贡献。

所以,你支付的保费其实就是“两全险+重疾险”两个组合保险的费用之和。至于如何分辨是组合险还是重疾险,很简单,看产品条款里面有没有“附加险”几个字,一看就知道了。

两全险值得买吗?

先说结论:不值得!每个人都知道的一个道理:钱,要花在刀刃上。

1

保费贵、保障少

两全保险的保险金给付是必然的,所以保险费率比较高。可即使花出去大笔银子,实际上买到的保障仍然存在着明显不足。

为什么这么说呢?因为市场上两全保险的保障责任都少的可怜,只有生存金和身故保险金。而大病、小病、意外、残疾(普通人发生频率更高、我们更常见的情况)都是不赔钱的。

想象一下,我们每年节衣缩食省下的上万元都交给了保险公司,得到的却是“鸡肋”保障、“低额”保额,算来算去真是没必要。

另外,大多数保险公司都不会单独售卖两全保险,而更多的是与健康型险种一起组合售卖。所以两全险通常都是由两款险种构成的:两全险+重疾/寿险/意外险/防癌险等。

也就是说,我们购买的两全险组合产品虽然交了2份保险的保费,但最后只能得到1份保险的赔付。

注意:虽然以“两全”为名,但“两全”指的是生死都返还,实则两全险产品中主险的保险金和附加的保险金是二者择一赔付的。因此赔付过其中之一后,合同就结束了

以两全险和重疾险组合的产品为例,假如重疾险先行做出了赔付,那么两全险的责任就会随之结束,即使以后平安活到了年龄期限也不能得到满期金。

2

理财功能弱

就像前文提到到一样,两全险是以储蓄为重点的生存保险。和年金险有点类似,都会让你每年存入一笔资金,相当于“强制储蓄”的功能。既然有储蓄的功能,那么就要来谈谈收益了,两全险的收益如何呢?

它的收益还真是不高,按照市面上大多数两全险的收益,基本都达不到2%的年收益率。举个具体点的例子,你如果用买两全险的钱拿去银行做定期存款,到期过后的收益都可能比它的收益更高,更不用说拿去做一些收益更高的投资了。

03

到底买什么?

关于买消费型还是返还型,首先,大家应该明确一个点:为什么买保险?保险主要是为了分散未来可能出现的风险,并不是为了获得理财收益。别为了看得见的蝇头小利就被“忽悠”了~让保险的归保险,让理财的归理财!

近一两年,监管机构一直在倡导“保险姓保”,说的就是,保障是保险业的根本功能,投资只是辅助功能,是为了更好地保障,必须服务和服从于保障,决不能本末倒置。监管机构这样定调,意思已经很明白了,别指望着用保险挣钱,它的核心功能是保障。

当然,消费险和返还险都有自己的特质,不能一棒子打死。通常来讲,消费型保险适合:

年纪尚轻、事业处于成长期,想用低保费获取高保额保障的人。

自身具备较强的投资能力,只需要通过保险实现保障功能的人。

而返还型产品也不至于说买了就是交智商税,还是有其适用之处,比如:

不差钱,对保费预算没太多限制,接受低收益无风险的投资安排;

希望获得保障的同时,也起到强制储蓄的作用(比如父母共同为孩子存一笔钱)。

归根结底,先搞明白消费型和返还型的区别,然后根据自己的偏好选择适合自己的保险,才是正道。

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包海珍 2020-06-08

保险因为疫情失效了,可以复效吗?申请押金垫付资料审核通过后,多长时间垫付?投保的是北大方正的

您的意思是有超过两个月没有缴纳保费了对吗,超过两个月没有缴纳保险费的话,保险会进入一个失效期,但只需要在两年之内补缴上保险费用是可以申请复效的。  2020-06-08
徐冬雪 2020-05-17

有一个人买保险保全家的保险吗

这个和一个人给全家每个人都买一份保险,然后在投保人上可以做些文章来利用对投保人的豁免功能就是这样的呀。  2020-05-18
李义敏 2020-05-17

自己买养老保险可以吗

可以的,但是有可能自己买的杠杆效应就没有职工买的大,当然您也可以考虑商业养老保险,我也很乐意帮助您了解保险。  2020-05-18
卢静 2020-05-17

做过手术几年后可以买保险吗

具体要看什么原因引起的手术,且做的手术的后续影响,另外也要看您准备购买什么样的保险。具体情况得具体分析。  2020-05-18
卢利明 2020-05-15

我37岁买什么大病保险好

我们北大方正人寿就目前疫情推出了一款升级版产品,最终要的是我们公司有集团内部的北大的医疗资源为我们的客户解决就医过程中普遍存在的预约专家难和预约床为难等问题。当然我们也还是要帮您做一份家庭财务保障分析之后,在帮您量身定制一套保障规划方案的。其实我觉得买不买保险倒是不是太重要的,最重的是我们应该怎样去客观独立地看待和利用保险。欢迎您的详询!很期待和您一起探讨家庭财务保障方面的话题。  2020-05-15
曾顺华 2020-04-29

当初我存钱的时候,银行工作人员说,给我利息高一点的,这钱能随时取出来,每年还能分红给利息,本金也能随时取出,怎么变成了终身寿险,这寿险每年能把钱领取出来吗?

具体要查看一下你的保险合同约定,按合同执行肯定是不会有什么问题的。  2020-04-29
某人 2020-04-29

投保了中国人寿意外保险和重大疾病险,合同搞掉了。我该怎样办。

这个不用担心的,您可以联系一下该公司的客服,说明情况可以补回合同(可能需要点小费)的,这期间也不会因为合同的丢失而丧失保险权益。  2020-04-29
柳青 2020-04-25

买保险找不认识的人买可靠吗

首先买保险是为了保险能够在家庭财务危机之时提供帮助。但是这个前提又必须是有对家庭财务的风险做过比较严谨的分析之后做出的方案,这样才能充分的认识家庭财务风险的优先次序,并提供有针对性转移风险隐患。这是一个复杂而又极度专业化的工作,所以我的建议是想真正了解保险于咱们家庭财务保障的帮助,还是得找一个专业独立,客观负责的寿险顾问(保险代理人)来提供帮助,至于熟悉与否倒是其次。但话又说回来了哪个熟悉的人不都是从陌生开始呢?  2020-04-25
彭先生 2020-04-24

我买富德生命聚财点金年金保险,不需要我本人签字吗?保险代理说不需要我签字,这样合法吗?

这样肯定是不行的,建议最好是自己了解清楚之后,看明白保险合同协议内的内容是否符合自己的预期,这样才能签上自己的名字,这样才是真正负责的态度。  2020-04-24
闫肃 2020-04-23

12岁男孩适合买什么保险

我的建议是可以先从重大疾病保险和医疗保险,还有意外保险和意外医疗保险开始考虑先,因为这些都是我们每个人都应该必备的基础保障。  2020-04-23

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