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男子得大病申请保险理赔被拒,买重疾险要注意哪些事项?

2020-04-20 分享到:

比如说投保人购买了重疾险,然后得了重病因治疗时间不够90天,被保险公司拒赔了,保险公司为什么这么做,想必也有它的合理之处。今天,我们就从一个投保人购买重疾险后患重病去世,保险公司以治疗时间不够90天为由拒赔的案例了解一下投保重疾险的注意事项有哪些。

一、案例详情

曹先生从小就在江苏生活,长大后听从父母的安排在本地一家发电厂工作,这家公司的老板给每位员工都购买了一份15万保额的团队重疾险。

2018年2月份的时候,曹先生因为身体不适去医院就诊,检查结果显示,曹先生得了慢性肾脏病5期,也就是我们常说的终末期肾病。情况很严重,医生要求住院治疗,在住院期间,因为病情很严重,医院曾两次向其家属发出病危通知。

男子得大病申请保险理赔被拒,买重疾险要注意哪些事项?

2次透析结果显示一切正常,谁知第3次透析治疗的时候,曹先生的身体出现了并发症,最终因多器官衰竭不幸离世。

家人处理完了曹先生的后事之后,整理好了相关资料向保险公司申请理赔,没想到遭到了保险公司的拒赔,拒赔理由是曹先生血液透析治疗时间未达到90天,不符合重疾险的理赔规定,因此不能赔付。家人对这个处理结果很不爽,于是将保险公司告上了法庭,希望通过法律手段拿到合理的赔偿款。

在法庭上,保险公司出示了曹先生在购买重大疾病保险时签署的合同。有一项明确的规定,疾病经过诊断之后,至少要有90天的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术,很显然曹先生没有达到这个治疗时间90天的这个要求。

法院说到,之所以要规定疾病治疗达到90天才能理赔,很显然是用时间长度来强调疾病的重要性,然而,曹先生确实患有终末期肾病,并因治疗过程中出现并发症导致病情恶化而死亡。疾病的严重程度不应被忽视,不能单纯的以治疗时间没达到标准就拒赔。

最终,法院支持了曹先生家人的诉求,在这个案例中,保险公司应该赔偿曹先生家人15万元的理赔款并承担本次案例的诉讼费用。

二、 案例分析

在上述案例中,我们可以看到:如果单纯只根据书面的规定,保险公司拒赔是非常合理的,也是按照程序来走的,但是法律是公正的,也是有温度的。《保险法》有规定,保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的,应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的,人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。简单来说就是当保险纠纷出现时,法律多数情况下会维护被保人的权益。

随着人们的风险意识不断的加强,越来越多的人开始购买重疾险,接下来小沃给大家聊聊购买重疾险的注意事项。

三、购买重疾险的注意事项

1、清楚保险理赔的条件

重疾险理赔分为3中情况,第一种是确诊即赔:比如像癌症、多个肢体缺失等; 第二种是约定手术赔付:冠状动脉搭桥手术、心脏瓣膜手术、主动脉手术等;第三种是达到约定状态赔付:脑中风后遗症、双目失明、瘫痪、终末期肾病、严重脑损伤等。

案例中的曹先生所涉及的理赔明显是属于第三种,即使是患上合同中所包括的重大疾病,也必须要达到某种重病状态才能拿到保险公司的赔偿,因此最终拿到了理赔款。我们在购买保险时,一定要详细地了解清楚合同中所列的条款和理赔条件。

2、不能忽视轻症的保障

很多消费者对轻症并不是很了解,购买保险的时候,往往只看保障的疾病数量,忽略了保障的质量,事实上,质量比数量更重要。与其列举一系列罕见疾病,不如保障高发疾病,这对消费者更有利。如果你觉得自己对这方面了解不多,可以找相关人员了解一下或者找到熟悉的保险从业人员进行询问,总之一条,在购买保险之前,准备工作少不了。

3、购买的额度不宜太低

一场大病,治疗和康复周期通常需要3-5年。在此期间,整个家庭需要一笔钱来度过难关,更不用说医疗费,加上康复费、护理费、误工费等。因此,在配置重疾险时,要优先保障眼前的保额足够大,至少能支付患病期间的生活费用。建议是:保险金额约为年收入的5倍,保费约为年收入的10%。然而,我们必须考虑家庭的实际情况,尤其是正常收入和刚性支出都有哪些,不要让保险占用太多的现金流,从而影响正常的生活质量。

4、保障期限

保障期限的选择是根据自己的经济条件来决定的,经济条件允许的话,建议首选保障时间比较长的重疾险,若经济条件有限,先购买短期消费型重疾险进行过渡,后期有钱了,再替换成长期的重疾险,提高保障杠杆。

小沃寄语

保险并不是越贵越好,同样的一款保险,不同公司制定的保障内容不一样,从而导致价格也不一样,些产品可以“缺斤少两”,特意避免一些常见高发疾病,减少理赔,有些则是附加一些没什么用的保障以此来增加价格。

保险中的信息不对称非常严重,购买保险前多了解相关情况可以为你节省很多钱。毕竟每个人的需求都不一样,购买的时候最好是综合分析个人和家庭的经济情况、风险偏好,找到适合自己的保险。

今天就先分享到这里了,欢迎转发给身体的亲朋好友,和小沃一起学习进步。

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包海珍 2020-06-08

保险因为疫情失效了,可以复效吗?申请押金垫付资料审核通过后,多长时间垫付?投保的是北大方正的

您的意思是有超过两个月没有缴纳保费了对吗,超过两个月没有缴纳保险费的话,保险会进入一个失效期,但只需要在两年之内补缴上保险费用是可以申请复效的。  2020-06-08
徐冬雪 2020-05-17

有一个人买保险保全家的保险吗

这个和一个人给全家每个人都买一份保险,然后在投保人上可以做些文章来利用对投保人的豁免功能就是这样的呀。  2020-05-18
李义敏 2020-05-17

自己买养老保险可以吗

可以的,但是有可能自己买的杠杆效应就没有职工买的大,当然您也可以考虑商业养老保险,我也很乐意帮助您了解保险。  2020-05-18
卢静 2020-05-17

做过手术几年后可以买保险吗

具体要看什么原因引起的手术,且做的手术的后续影响,另外也要看您准备购买什么样的保险。具体情况得具体分析。  2020-05-18
卢利明 2020-05-15

我37岁买什么大病保险好

我们北大方正人寿就目前疫情推出了一款升级版产品,最终要的是我们公司有集团内部的北大的医疗资源为我们的客户解决就医过程中普遍存在的预约专家难和预约床为难等问题。当然我们也还是要帮您做一份家庭财务保障分析之后,在帮您量身定制一套保障规划方案的。其实我觉得买不买保险倒是不是太重要的,最重的是我们应该怎样去客观独立地看待和利用保险。欢迎您的详询!很期待和您一起探讨家庭财务保障方面的话题。  2020-05-15
曾顺华 2020-04-29

当初我存钱的时候,银行工作人员说,给我利息高一点的,这钱能随时取出来,每年还能分红给利息,本金也能随时取出,怎么变成了终身寿险,这寿险每年能把钱领取出来吗?

具体要查看一下你的保险合同约定,按合同执行肯定是不会有什么问题的。  2020-04-29
某人 2020-04-29

投保了中国人寿意外保险和重大疾病险,合同搞掉了。我该怎样办。

这个不用担心的,您可以联系一下该公司的客服,说明情况可以补回合同(可能需要点小费)的,这期间也不会因为合同的丢失而丧失保险权益。  2020-04-29
柳青 2020-04-25

买保险找不认识的人买可靠吗

首先买保险是为了保险能够在家庭财务危机之时提供帮助。但是这个前提又必须是有对家庭财务的风险做过比较严谨的分析之后做出的方案,这样才能充分的认识家庭财务风险的优先次序,并提供有针对性转移风险隐患。这是一个复杂而又极度专业化的工作,所以我的建议是想真正了解保险于咱们家庭财务保障的帮助,还是得找一个专业独立,客观负责的寿险顾问(保险代理人)来提供帮助,至于熟悉与否倒是其次。但话又说回来了哪个熟悉的人不都是从陌生开始呢?  2020-04-25
彭先生 2020-04-24

我买富德生命聚财点金年金保险,不需要我本人签字吗?保险代理说不需要我签字,这样合法吗?

这样肯定是不行的,建议最好是自己了解清楚之后,看明白保险合同协议内的内容是否符合自己的预期,这样才能签上自己的名字,这样才是真正负责的态度。  2020-04-24
闫肃 2020-04-23

12岁男孩适合买什么保险

我的建议是可以先从重大疾病保险和医疗保险,还有意外保险和意外医疗保险开始考虑先,因为这些都是我们每个人都应该必备的基础保障。  2020-04-23

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